我对信用卡算是颇有研究，尤其是美国信用卡，从信用卡的增值价值，福利角度来看，美卡最阔绰的，回报率也很高，消费多，使用得当，每年全球旅行机票、酒店住宿以及各种旅游出行，可以用美卡来轻松解决。加拿大信用卡虽然不及美卡，但也会有一些能拿得出手的东西，尤其是加航的机票，以及各种开卡就送上千加元的积分回报。至于中国的信用卡，大多数申请过海外信用卡的人，几乎不会考虑，一方面开卡福利少得可怜，送点床单被单、旅行箱，或是一些锅碗瓢盆。另一方面，人民币结算需要转为美元，存在较高的货币转换费。此外，一旦在海外商户消费有什么盗刷纷争，向银行提交维权拒付，限制多，并且很多时候会被拒绝。
加拿大注册公司和早期信用卡使用背景
我在几年前来加拿大的时候，就申请了一张TD信用卡，由于当时没有加拿大信用记录，存入500加币，办理一张担保信用卡，此后，再逐渐转为正式的信用卡。不过，由于持有美国运通aspire希尔顿信用卡， 由于这张卡没有2.5%的货币转化费，并且可以获得较高的返点，大多数日常消费都是用美国信用卡，用美元结算，然后，美元还款。
几个月前，我通过Ownr注册了一家加拿大公司，建立的新的加拿大本地商业。在本地的日常经营中经常要用到信用卡来支付各种开销。注册完公司，开设公司银行账户时，随手申请的第一张商业信用卡，是RBC皇家银行的一张无年费信用卡，当时想着没年费、省钱就好。
用了一段时间后，我逐渐感受到这张旧卡的诸多局限。首先，它的信用额度很低，只有1万刀，各种采购支出，很快就会刷爆额度了；其次，没有什么返现或积分奖励，更不用提机场贵宾厅、酒店住宿、旅行保险这类高端权益了。简单来说，RBC无年费卡只能算是入门过渡，满足基础支付没问题，但回报和福利几乎为零。随着公司业务的发展，我开始意识到，需要一张更高级的信用卡来配合我的商务和旅行需求。
随着公司业务增长，各种办公用品和货物采购变多，信用卡在提供周转便利的同时，也能带来实实在在的收益——比如返现或积分，以及旅行方面的礼遇。就这样，“升级信用卡”的念头开始在我心里萌芽，为后面申请Amex商业白金卡埋下了伏笔。
为什么最终选择申请Amex商业白金卡
在考虑升级信用卡时，我做了不少功课：对比各大银行的高端卡产品，阅读网友的使用心得，甚至还咨询了ChatGPT Pro来寻求建议。
我把自己的需求和情况告诉了ChatGPT：我有一家小公司，需要一张能提高周转效率、提供旅行福利的信用卡，尽量还能有高额的积分或返现。ChatGPT给我分析了几种选择，提到了像RBC的商务Visa白金卡、CIBC的Aventura卡等等，但重点推荐了American Express的商业白金卡。它详细解释了这张卡如何适合我这样的用户：
- 超高开卡奖励和积分回报：Amex商业白金有高额开卡奖励（目前高达12万点MR积分），实际上，我通过朋友的推荐，日常消费也能拿1.25倍积分。这些积分可用于兑换机票、酒店或直接抵扣账单，价值相当可观。
- 丰厚的旅行权益：它特别提到这张卡附带机场贵宾厅无限次进入资格和酒店高级会员资格。我有往返中美加等国的需求，有这些福利能够大大提升旅途体验（比如在机场休息室放松、免费吃喝，在酒店自动升级房型等）。
- 灵活的消费额度：ChatGPT解释说这是一张无预设消费上限的卡（No Pre-set Limit），不像传统信用卡有固定额度。对于我这样的企业主，万一有大额支出需要刷卡，无固定上限的弹性会让人安心不少。
- 多项年度消费报销：ChatGPT还提到了Amex商业白金每年提供的各种报销额度，如$200旅行年费、Dell电脑采购报销、招聘网站Indeed广告费报销等等，可以抵消很大一部分年费。
- 完善的保险和服务：例如55天超长免息期、旅行意外保险、购物延保和客服等，也都是它推荐的理由。
总之，经过AI顾问的一番分析，我也逐渐被Amex商业白金卡的全方位优势打动了。当然，$799加元的年费听起来很高，但ChatGPT帮我算了一笔账：如果能充分利用卡片福利，其价值完全可以大于年费成本。比如单是开卡奖励和各种报销，就基本抵消年费，再算上积分回报和旅行福利，那就是净赚。尤其是amex的高额的消费积分回报，一切顺利的话，每年的中国和加拿大之间的往返机票，就可以用积分兑换。所以在权衡利弊后，我下定决心申请这张Amex商业白金卡，毕竟它几乎勾中了我对信用卡的一切期待。
申请这张卡需要什么条件？
正式申请之前，我还是有点忐忑：虽然我是加拿大永久居民，刚公司注册才几个月时间，没有什么公司商业信用记录，创业不久收入也有限，这样的背景能申请下来这张高端卡吗？我特地仔细研究了一下官方的资格要求。在申请页面开始填写之前，网站会有一个资格确认提示，大意是确保申请人满足以下条件：（Amex商业白金卡申请页面在提交资料前会弹出资格核对提示，如上图所示）
从截图可以看到，申请这张卡主要要求你年满所在省的法定成年年龄（多数省是18岁，部分省19岁），必须是加拿大居民并拥有加拿大的信用记录。这一点很关键：也就是说，只要在加拿大长期居住并建立了本地信用档案就可以。我个人正是持加拿大永久居民，但因为有几年本地居住史和良好的信用分，所以这方面是达标的。此外，Amex并没有要求提供税表或收入证明等文件——这跟一些大银行的做法很不一样。有些银行高端卡会让你提供报税单、工资单来证明收入，而Amex更看重你的信用评分和记录。这一点让我松了口气，毕竟我公司刚起步，报税收入并不好看，但信用记录一直保持得不错。
值得一提的是，申请人可以是生意业主或自由职业者。我自己有正式注册的公司，于是在申请时以公司名义填写了相关信息。总之，官方条件并没有我们想象得苛刻，年满18/19岁、有加拿大地址和信用记录即可尝试申请。我当时的信用分数在800分以上，这给了我不少信心。准备好这些心理建设后，我就点击了申请按钮，进入正式申请流程。
具体申请流程（附在线申请步骤）
Amex商业白金卡的在线申请流程还是相当简洁友好的，大致分为以下几步：
1. 填写个人基本信息： 首先输入个人姓名、联系地址、邮箱和电话号码等。这些要确保与信用局档案中的信息完全一致，以便Amex顺利查到你的信用记录。我还填写了Social Insurance Number (SIN) 社保号（可选项），据说提供SIN有助于更准确地匹配信用报告，但不提供也可以。
2. 填写业务信息： 作为商业信用卡，申请表会要求提供公司相关信息，包括公司名称、业务地址、成立年份、行业类别、年营业收入、员工人数等。我在这一栏如实填写了我的小公司信息。行业选的是技术服务类，年收入填了一个预估值。这部分Amex并不会让你提交财务报表，仅仅是采集信息，并没有核查证明的步骤。所以即便你的营业额不高也不用太担心，如实填写即可。
3. 确认资格和条款： 在提交申请前，页面会再次提示你确认满足资格条件（其实就是我们前面截图提到的那些要求）。勾选同意之后，还需要阅读并接受信用卡的持卡协议和费率条款。这张卡年费$799以及相关利率等都在条款里有所说明，我仔细看了一下没有问题就同意继续。
4. 提交申请并等待结果： 填完以上信息后点“提交”，系统会进行信用审核。这一步通常会触发信用局的硬查询（hard pull）。据我事后观察，Amex在加拿大一般查询的是TransUnion的信用记录。我提交后，并没有秒批。过了2天，没有进展，无意中在垃圾邮件中，看到一封Amex要求打电话的信，然后，按流程打了过去。大致就是核验一下真实身份，拍照驾照的正面和反面，然后，进行了人脸识别。识别通过后，电话里agent告诉批准了信用卡，大概10天内会邮寄给我。果然，我的邮箱收到了邮件，提示说我的申请已获批准！
整个电话身份核验流程大概15分钟，非常顺畅。英文沟通，这对不会英文的人来说，多少有些挑战。回顾下来，有两点注意事项想提醒大家：一是确保提供的信息准确无误，包括公司名和地址的拼写都要和注册文件一致，以免后续核实麻烦；二是如果有之前持有的Amex卡，可以在申请时登录账号，这样某些信息会自动填入，而且已有客户可能审批更快。我当时没有其他Amex卡，所以走的是新客户流程，依然很快就批了，可见Amex对符合条件的申请人还是相当爽快的。
获批经历：确认邮件与信用分数变化
提交申请后不到一分钟，我的邮箱“叮”地跳出一封新邮件。果然，是American Express发来的批卡确认邮件：
邮件内容大意是：“您的American Express Business Platinum Card申请已获批准。” 并提到我的新卡将会在10个工作日内寄到，同时感谢我选择American Express成为持卡会员等等。这封邮件对额度并未提及，因为正如之前所说，Amex商业白金是无固定额度的卡种，所以不存在一个明确的信用额度数字。
拿到批卡消息后，我第一时间登录了BMO的信用视图（CreditView）来看我的信用评分有没有受到影响。
可以看到，我的信用分数依然是814分（满分900，814已属于“优秀 Excellent”级别）。这一分数是在申请批卡后的当月更新的，看来此次申请并没有对我的信用评分造成明显影响。一般来说，每次硬查询可能让信用分短暂下降几分，但由于我平时信用记录良好，负债比低，814这个高分基本保持住了。这也说明了两个问题：
其一，我之前积累的信用确实过硬，这为审批通过打下了基础；其二，申请Amex商业白金这样的高端卡，信用评分尽量在良好到优秀区间（大致720以上更稳妥），这样获批几率才高。我也庆幸自己提前做好了功课，等到需要申请时，信用方面已经万事俱备。
批卡确认后接下来就是耐心等卡寄到了。根据经验，Amex寄卡通常很快，尤其大城市地区可能3-5个工作日就送达。我在邮件出来后的第5天就收到了fedex的快递，里面就是我的闪亮新卡！打开信封，卡片真机质感给我留下深刻印象——Amex商业白金卡是金属卡（不锈钢材质），拿在手上沉甸甸的，很有高级感。卡面上刻着我的公司名称和姓名，第一次拥有这样份量十足的信用卡，内心还是挺激动的。
年费、附属卡和信用额度策略
先来说说大家关心的年费问题。Amex加拿大商业白金卡的年费是$799加元，相当于4000人民币，可以说是加拿大所有信用卡里数一数二贵的了。年费看上去很贵，实际上这种新卡首年的回报，往往会超过这点年费，尤其是向Amex这样的信用卡。年费会在核卡后的首月账单直接收取。不过别被这个数字吓到，我后面会详谈这张卡的回报如何“物超所值”，足以抵消年费。这里提示一下：若你公司财务报表上可以列支这种费用，年费也可以当作营业开销抵税的一部分。
除了主卡之外，Amex允许我们为员工或家人申请附属卡（Supplementary Card）。具体来说，你可以为他人申请附属白金卡和附属金卡两种：附属白金卡每张年费$250左右（官方现在是每张$250年费），而附属金卡是免费的。我在批卡后马上联系Amex客服确认了这一点——没错，每位商业白金主卡持有人可以免费添加多个商业金卡附属卡给员工使用（最多可达99张！）。这些附属金卡虽然没有贵宾厅和酒店金卡资格，但刷卡消费同样累计MR积分；而附属白金卡则几乎拥有和主卡一样的旅行福利（机场贵宾厅、酒店金卡等），适合给公司合伙人或亲密的家人使用。我暂时还没有给别人办附属卡的打算，但知道这个政策后，感觉将来公司如果有员工经常出差，可以考虑给他们配一张免费的附属金卡来累积公司积分。
再来说信用额度。正如之前多次提到的，这张卡没有预设的固定额度。表面看好像“无限刷”，但实际上Amex会根据你的消费习惯、还款记录和账户状况动态评估可用额度。简单理解，就是刚开始你不要一下子刷特别夸张的大金额，随着正常使用和按时还款，Amex的系统会逐渐信任你、提升你的隐形额度上限。如果哪天真要刷一笔超大金额（比如几十万的采购），可以提前给Amex打个电话报备，提供资金证明的话一般也能放行。另外商业白金卡具备弹性还款功能，即虽然鼓励每月全额还清，但也允许将部分消费转入分期余额收取利息。不过我个人肯定会避免欠债，毕竟年利率高达20%-30%，不是白送福利的部分就尽量别碰。
值得高兴的是，这张卡提供了最长可达55天的免息期。大多数普通信用卡的免息期是21天，而Amex白金的免息周期根据账单周期可以延长到最多55天。这对我们做生意的来说非常有用，等于获得更长的现金流周转时间。我计划把公司的日常开销都转移到这张卡上来支付，在免息期内卖出商品或服务，再用收入去还款，充分利用这将近两个月的免息窗口。
权益福利详解（酒店金卡、机场贵宾厅等）
拿到Amex商业白金卡后，我迫不及待地研究起它那一长串的福利清单。年费这么高，Amex当然要给持卡人足够多的权益。下面我按照类别，把这张卡的主要福利和我的理解分享给大家：
- 开卡奖励和积分回报：当前加拿大版Amex商业白金的新用户开卡奖励高达120,000点Membership Rewards积分（需要在3个月内消费$15,000获取头80k点，15-17月再消费任意金额获取后40k点)。实际上，我用朋友的推荐链接申请，可以获得15万MR积分。15万点MR积分大概相当于$1500加元的价值（用于刷卡对账单抵扣时，1000点= $10加元）。平时消费的积分累计是每刷$1得1.25点——比一般1:1的卡多25%积分，而且不限类别和上限。作为商业用户，我非常欣赏这一点，毕竟很多公司开销（设备采购、广告费等）都不属于信用卡常见的奖励类别，但有了这张卡都能拿1.25倍积分。目前Amex的MR积分在加拿大可以1:1转为多家航空里程（例如Aeroplan等），用来兑换机票常常能获得远超1分钱/点的价值。我计划把这些积分攒起来，每年换几张飞中国的商务舱机票，那价值可就厉害了！
- 酒店高级会员身份：持有商业白金卡，我可以免费获得希尔顿荣誉客会金卡和万豪旅享家金卡资格（需要在Amex账户里各自登记激活一下）。有了这些酒店金卡，在对应酒店入住时通常能享受房型升级、延迟退房、欢迎礼品等礼遇，有的希尔顿酒店金卡甚至包早餐。作为经常奔波于中加两地的旅人，这两个金卡会员对我很有吸引力——想象一下，飞到一个陌生城市，下榻酒店时直接被升到了行政楼层，还有免费早餐吃，那感觉确实不错。
- 机场贵宾厅无限次进入：这张卡把全球1200+家机场贵宾休息室的大门向我打开了，包括有名的Amex百夫长贵宾厅、Priority Pass系统的休息室、Plaza Premium贵宾室，以及达美航空的SkyClub等。根据Amex官方介绍，目前是全球140多个国家共1400多间贵宾厅可供持卡人使用。只要出示Amex白金卡，通常可以免费携带1-2名同行人进入休息室。每年飞个几趟，候机时能进休息室休息、用餐、洗个热水澡，比在嘈杂的登机口干等舒服太多了。这福利单次价值起码$30-$50加元，如果用得勤，对经常旅行的人来说肯定是神器级福利。
- 年度旅行费用报销：每持卡一年，Amex会给我们一笔$200加元的旅行年费抵扣。使用方式是通过Amex Travel订购任何$200或以上的旅行产品（机票、酒店都行），这$200会自动报销到账单中。等于是每年白送$200旅费。此外，每4年还有$100加元的NEXUS申请费报销——NEXUS卡是美加过境的快速通关卡，我早就打算去办，有了报销更安心。对于我这种中加两地跑的人，NEXUS能省下不少过关排队时间，有了Amex的报销基本可以低成本办理。
- 航班优惠与机场特权：Amex白金卡持有人预订国际航线商务舱/头等舱机票时，可以通过Amex的International Airline Program国际航空计划拿到票价折扣。虽然我还没具体尝试，但听闻折扣力度不错，尤其多人同行时能省下一大笔。另外，在多伦多皮尔逊机场，白金卡提供快速安检通道、1号航站楼免费代客泊车等本地化福利。我正好生活在多伦多地区，这些机场福利以后出发时一定要试试，省时又省钱。
- 购物和旅行保险：持这张卡出行，我基本不用额外买旅行保险了，因为卡自带高额旅行保险。包括：旅行意外保险、行李延误/遗失保险、航班延误保险、医疗保险（65岁以下）等等。买机票或支付酒店时用这张卡，就自动获得这些保障。另外日常购物也有购物保障，比如90天内的购物意外损坏/盗抢保险，以及延长一年保修等。甚至连用它付手机帐单还能享受手机意外损坏保险。这些保险如果单独购买价值不菲，现在刷卡自带，无疑又是隐形收益。
- Amex Offers优惠活动：Amex经常推出各种刷卡优惠（Amex Offers），持卡人可以在Amex账户里看到并激活。例如前阵子有Shop Small本地小店消费返现、加油满额送礼卡等活动。我预计商业白金也会给一些优惠，利用好这些活动，每年又能薅到不少额外返现或积分。
- 其他服务：白金卡级别还提供24小时高端客服和礼宾服务（Concierge）。据说有什么旅行规划、餐厅预订的需求，都可以请求礼宾部门协助。我还没机会体验，但听闻Amex的礼宾在热门餐厅定位、演出票务等方面很有办法。以后有需要我一定会尝试一下，看看能不能提升生活便利性。
以上只是主要的福利摘要，可以看到Amex商业白金卡几乎涵盖了吃住行玩的方方面面。用一句话总结就是：“卡费贵，但福利多，肯用就超值”。当然，前提是你得主动去享受这些权益——该报销的一定别忘了用，该申请的会员资格尽快去注册。我已经趁拿到卡后的周末，把希尔顿和万豪金卡都激活了，NEXUS报销也准备着手申请。有了这些福利加持，我对未来的商务旅行都充满了期待！
实际用途与预期收益分析
这么多福利，说到底能带来多少“返现”呢？毕竟咱还是要算算经济账。我对自己使用这张卡的场景和收益做了一个初步估算，结论是每年获得的综合回报大概在$6000-$8000加元，远远超过年费$799。下面我详细拆解这个数字是怎么来的：
- 开卡奖励：首先是一次性的开卡奖励15万点MR积分。我计划完成开卡消费任务拿满这150k分。如果选择兑换刷卡消费抵扣，15万分就是$1500加元的价值；但我更可能把它们转到航空里程用于兑换商务舱机票。譬如转成Aeroplan里程就是12万里程。根据我以往的经验，12万里程几乎够换一张中加往返商务舱，加上税费自己出，总价值起码在$5000加元以上（现金买可能要$7000+）。就算保守点估计，这15万积分我也能用出$2000-$3000的价值。所以开卡奖励部分算$2000+收益非常合理。
- 年度固定报销：前面提到的$200旅行 credit、$300 Indeed招聘广告credit、$200 Dell采购credit、$120无线电话bill credit、$240 Instacart买菜credit等，这些加起来就是$1060加元的价值（Amex官方也给出了$1060的估算，不包含NEXUS报销）。这些credit用满很难，大概用一多半：$200旅行我每年肯定有机票要订，$120电话费我正好有商业手机在付费，$200 Dell可以考虑给公司添置个显示器，$300招聘费或许可以囤点Indeed点数以后用，Instacart买菜$240更不会浪费——正好最近想尝试网购杂货。把这些都算上，相当于年费$799不仅回本，还净赚了$200+。
- 日常消费积分：这是长期的大头。我计划把公司和个人的大部分花销都转移到这张卡。保守估计每年通过此卡消费10万加元（包括公司采购、差旅、日常账单等）。按1.25倍积分，能攒下12.5万点MR积分。这些积分如果以低价值兑换现金等同于$1250；但如前所述，兑换航司里程可能价值翻倍到$2500甚至更多。如果我花得更多，积分回报也将进一步提高。况且Amex不时还有推荐奖、联名活动等，可以额外进账积分。所以每年靠刷卡消费获取的积分，我预计至少能带来$1500-$2500的价值回馈。
- 旅行与生活节省：这个比较主观，但确实是实实在在的间接收益。比如今年我大概有4-5次国际旅行，每次往返机场起码能用贵宾厅4次（出发+中转+到达），按每次$40价值算，一年就是$160。酒店有了金卡会籍，平均每次入住省早餐和房型升级，保守估计一年能省下$300。再比如使用NEXUS卡，加拿大和美国过关省下的时间和精力也很难用钱衡量。还有旅行保险这一块，以前我每次出国都买保险，现在不用买了，一年节省至少$200。在日常上，Amex Offers给的各种小优惠一年下来攒攒也有几百刀价值。把这些软性节省加总，估计在$1000左右。
把上述各项相加：开卡奖励$2000+$ + 年度报销$1000+ + 刷卡积分$1500+ + 旅行生活节省$1000+，轻松就达到了$5500-$6000的年回报；如果积分用得给力或者公司支出更大，这个数字还会上升。我个人的目标是争取每年靠这张卡实现$7000左右的综合回馈，这样算下来等于Amex白金每投入$1年费，就产出至少$8-$9的价值，何乐而不为呢？
当然，实现这些回报的前提是积极用卡：包含按时全额还款（避免利息蚕食收益）、精明兑换积分，以及规划消费拿满各种credit。好在我平时就是精打细算过日子的性格，这张卡正好让我大展身手，把羊毛薅到爆。
使用初体验与展望
拿到Amex商业白金卡到现在也有一阵子了，我也开始了初步的使用体验。首先在刷卡消费方面，这张卡的支付体验非常流畅。Amex在加拿大的受理范围比以前广了许多，我目前日常买东西还没碰到不能刷的情况（大部分连锁店、网购都OK，小部分华人店如果不收Amex就刷回RBC卡备用）。我把这张卡加入了手机的Apple Pay，日常“嘀”一下就完成付款，方便又快捷。
账单还款方面，因为有55天免息期，我基本计划每两个月还一次。不过第一次账单出来时我还是按捺不住提前全额还清了。在Amex的网上账户可以轻松绑定银行账户自动扣款，还款过程也很省心。
让我惊喜的是，各项福利的兑现都很顺利。开卡拿到的10万积分在完成消费任务后的下一期账单就到账了，目前安静地躺在我的MR账户里，等待被派上用场。等积分再多一些的时候，预订一张明年回国探亲的机票，如果积分足够，打算用点数去换公务舱升舱，期待能省下一大笔机票钱。
然后，我也通过Amex的网站Enroll了酒店金卡福利，现在我的Hilton和Marriott账户都显示出了Gold Elite字样，以后住酒店，方便多了。还有，差点忘了Amex Travel的$200 Travel Credit抵扣，去美国的时候，就用这个来订了，账单立马减免了$200，看着就爽！
总体而言，Amex商业白金卡在这段“蜜月期”给我的感觉就是：物有所值，体验尊贵。从拿着沉甸甸的金属卡在外消费时，还是挺有分量的，到旅行途中繁忙机场里惬意坐进休息室，我能明显感受到这张卡为我的商务和生活带来的品质提升。当然，我也清醒地认识到，要持续享受这些好处，自己得保持良好的财务习惯，比如按时还款、理性消费，不要因为权益丰富就冲动花钱。未来我打算每隔一段时间总结一下这张卡为我创造的价值，例如一年后看看是否真的达到了预期的返现目标，也会在博客继续分享使用心得。
写在最后：如果你和我一样在加拿大创业或工作，消费不少又热爱旅行，并且有能力管好信用，那么我强烈推荐你考虑一下这张Amex商业白金卡。正如ChatGPT当初建议我的那样，它可能会成为你商务旅途中的好拍档，助你以更从容和优惠的方式体验世界。以上就是我申请和使用这张卡的全记录，希望对大家有所帮助！
